Pagos electrónicos

Código QR: cómo funciona el sistema interoperable a pocas semanas de su implementación

Los protagonistas del desarrollo, junto al BCRA, ya tienen datos del comportamiento de los usuarios. Por qué favorece también a los comercios y cuáles serán los próximos pasos para imponer esta modalidad.
Carlos Toppazzini
por Carlos Toppazzini |
Pagos electrónicos: la aceptación de la nueva modalidad de código QR va en aumento. 

Pagos electrónicos: la aceptación de la nueva modalidad de código QR va en aumento. 

El objetivo de la medida apunta a democratizar los medios de pago y la inclusión financiera de aquellas personas no bancarizadas. El sistema, habilita a los comercios a recibir el dinero de forma instantánea, irrevocable y con la comisión más baja del mercado, lo que ayudará a simplificar las operaciones y a competir contra el efectivo que, pese al avance de los mecanismos de pago virtual, sigue siendo la forma de pago usada en casi 8 de cada 10 transacciones.

A poco más de 15 días desde su implementación, la aceptación de esta nueva modalidad va en aumento. En su primera semana, según datos del BCRA, hubo más de 141 mil operaciones de interoperabilidad y las transacciones crecieron día a día, con picos del 52% durante el fin de semana.

Para Juan Pablo Bruzzo, CEO de la billetera electrónica MONI, no hay que perder de vista que esto es un proceso, el principio de algo que genera mucha expectativa. “Con los primeros datos en mano vemos mucho más uso de código QR como método de pago. Venimos duplicando cada semana la cantidad de transacciones”, explica.

Sin dudas, dice, se trata de un sistema que “tiene el potencial real de quebrar el dominio del efectivo como principal medio de pago, con todo lo que eso implica en términos de beneficios para usuarios, finanzas públicas, sistema financiero y el objetivo final de una mayor inclusión financiera”.

“Esta medida generará una distribución de la adopción de medios de pago, donde parte del circulante de efectivo se trasladará a las billeteras electrónicas, como ya pasó en China, donde el 80% de los pagos son realizados a través estas plataformas ”, indica Lorena Comino, CEO y cofundadora de Facturante, una compañía que ofrece a las fintech una solución de facturación electrónica integrada al cobro en forma automática.

Por su parte, Kevin Litvin, cofundador y COO de la billetera digital TAP, aseguró que "estamos muy entusiasmados con el lanzamiento de la interoperabilidad de los QR y sabemos que es la primera piedra que tenemos que colocar para empezar a construir un sistema nacional de pagos inclusivo y transparente, que funcione de forma ágil, con menores costos que los asociados a los rieles tradicionales de las tarjetas, y con un circuito de información más eficiente”.

Código QR: flexibilidad para los comercios

La disponibilidad del pago mediante una app en el celular y la inmediatez del servicio que, con un botón resuelve la transacción, mejora significativamente la experiencia de los usuarios. Pero, este formato también es muy conveniente para los comercios, que ahora podrán elegir libremente qué QR utilizar a la hora de cobrar, sin que eso implique una pérdida de flexibilidad en caso de que sus clientes decidan pagar a través de otra billetera. Y siempre con un tope de comisión del 0,8%, que es bastante menor a lo que se venía viendo en la industria tanto para pagos con QR cerrado, como con tarjetas.

El Banco Central dispuso que todas las cuentas comerciales deberán tener un código QR dentro de 60 días
La pandemia favoreció el uso de códigos QR y billeteras digitales.

La pandemia favoreció el uso de códigos QR y billeteras digitales.

Otra fintech que se sumó al proyecto “Transferencias 3.0” del BCRA fue Ualá, que este año se volvió empresa unicornio. La marca habilitó su código QR para pagar en comercios directamente desde el celular como para que empresas de cualquier tamaño, emprendedores y trabajadores independientes puedan cobrar sus ventas a través de Ualá Bis.

De esta forma, amplían las alternativas de cobro para que cada comercio pueda elegir el proveedor de servicios de pago que ofrezca mejores condiciones y se mejora notablemente la experiencia para los usuarios, ya que podrán pagar con su billetera digital en cualquier QR. “Con la incorporación del QR, no importa la forma en que decidan cobrar porque siempre tendrán la comisión más baja, el dinero en el acto y un sistema completamente interoperable”, comenta Maia Eliscovich Sigal, directora de Ualá Bis.

En este sentido, los usuarios podrán optar por pagar de manera ágil y accesible, directamente escaneando el código desde la app. “La implementación de QR para transacciones de pago vuelve a las operaciones más rápidas y escalables”, aporta Andrea Arrébola, directora de Medios de Pago de Ualá.

Por su parte, la billetera digital MODO, respaldada por 39 entidades financieras argentinas que ya cuenta con 4.3 millones de usuarios, también permite pagar en comercios a través de código QR. “La interoperabilidad de los códigos QR ofrece más y mejores alternativas de pago a los usuarios y de cobro a los comercios, que suman una nueva forma de pago ágil y fácil de usar, sin comisiones adicionales y con acreditación inmediata del dinero”, explica Federico Barallobre, CMO de MODO.

Al respecto, indica Bruzzo, “la implementación de este sistema es un hito muy importante que implica un cambio disruptivo del status quo en la industria de medios de pago, ya que se sale de un mercado en el que todo el sistema estaba intermediado por las tarjetas de débito, emitidas por solo dos actores, a un nuevo sistema más de tipo peer to peer, en el que los usuarios realizan sus pagos de manera directa desde sus cuentas (en bancos o billeteras virtuales) hacia las cuentas (en bancos o billeteras virtuales) de quien recibe esos pagos”.

Lo que viene en pagos electrónicos

“De acá a unos años, esperamos que la información de las transacciones viaje a través de la red de pagos QR, si es que el usuario así lo desea, quitando la fricción que implica la intermediación de las tarjetas en ese flujo”, imagina Litvin. Por suerte para el usuario, el ecosistema confía en que durante los próximos años serán muchos los jugadores que construyan productos financieros sobre esta modalidad de pago.

“El próximo desafío será armar una estructura similar, pero para los pagos mobile, es decir desde el celular. Creo que vamos a ser varias las compañías que buscaremos pensar soluciones similares a las de QR interoperable para este tipo de pagos”, puntualiza Litvin.

Por último, agrega Bruzzo, “es clave que el usuario pueda pagar de manera simple y rápida con su billetera preferida en cualquier comercio, sin otras condiciones y sin letra chica. Eso, y la gimnasia que se irá dando con el tiempo, harán que los usuarios se acostumbren cada vez más al escaneo, lo incorporen y lo naturalicen como algo cotidiano”.

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