Créditos hipotecarios: qué son y cómo obtenerlos

Requisitos créditos hipotecarios

Si bien cada compañía bancaria define sus propias cláusulas, existen bases principales en común. No estar reportado como deudor en el Veraz u otros organismos; rango etario promedio entre 18 y 65 años; tener una antigüedad mínima en el empleo y poder justificar montos básicos de ingreso mensual representan condiciones transversales a todas. Así en como los requisitos créditos hipotecarios pueden agruparse en tres grandes categorías: rubro personal, plano laboral y la correspondiente al inmueble.

El primer ítem engloba la documental particular indispensable a reunir por el o los interesados, léase un resumen de la tarjeta de crédito; últimos recibos de otros préstamos (si están abonándose uno o varios al momento de la solicitud); documento oficial identificatorio (DNI, LC o LE); constancia de CUIL o CUIT; impuesto o servicio y la constatación pertinente del estado civil de cada uno.

Esto significa libreta de matrimonio para los casados; acta de convivencia o partida de nacimiento de hijo en común si hay unidad de hecho; sentencia judicial en caso de divorcio o de separación. Adicionalmente, los ciudadanos extranjeros deben exhibir la residencia permanente en Argentina.

Para precalificar a los créditos hipotecarios también es necesario un informe actualizado de la vida laboral. Los requerimientos para respaldar los ingresos varían según se trate de trabajadores en relación de dependencia, autónomos o monotributistas.

Los asalariados deben adjuntar sus últimos tres recibos de sueldo (o seis si manifiestan conceptos variables en la liquidación) y una certificación laboral emitida por el empleador. En este punto se sugiere un detalle lo más completo posible, que contenga información sobre fecha de ingreso, cargo, modalidad de contratación, remuneración mensual e historial de pagos.

Por el lado de los autónomos, los requisitos créditos hipotecarios abarcan la habilitación municipal, título habilitante o matrícula profesional (según corresponda); comprobante de AFIP con inicio de actividades y régimen ante Ganancias, incluyendo la última declaración jurada con el talón de pago.

Finalmente, a los monotributistas se les exige el comprobante de adhesión a este sistema tributario; las cuotas canceladas de los tres meses anteriores y estar al día con las obligaciones de Ingresos Brutos del último año (si pagan de acuerdo a su jurisdicción).

Sobre el último ítem, las imposiciones de las entidades crediticias consisten básicamente en fotocopia de la escritura o título original de la propiedad a adquirir y comprobante del impuesto inmobiliario o municipal perteneciente al inmueble en cuestión, donde figure la nomenclatura catastral.

Bancos créditos hipotecarios

Durante los últimos años, el gobierno nacional ha demostrado políticas tendientes a mejorar la situación habitacional de la población a través de préstamos ventajosos y subsidiados. Por ende, al evaluar la oferta de bancos créditos hipotecarios es aconsejable una comparación de:

• Los tipos de interés: pueden ser a tipo fijo (no se modifican: son los créditos de Unidad de Valor Adquisitivo UVA), a tipo variable (varían según las condiciones de mercado, siendo poco recomendables hoy por la inflación) o tipo mixto (combina tramos a tipo fijo y variable según las cláusulas establecidas del contrato).

• Las comisiones bancarias: son los gastos relacionados a operatorias diversas como apertura, mantenimiento, gestiones administrativas, entre otros.

• Productos financieros extras: muchas veces se trata de una exigencia ineludible de contratación.

• Plazos de devolución: oscilan entre los 10 a 30 años, dependiendo del importe prestado.

En relación al apartado referido a bancos créditos hipotecarios, se mencionan a continuación los aspectos más destacados de sus servicios. No obstante, es recomendable ingresar en los sitios web de cada institución para despejar todas las dudas y utilizar los respectivos simuladores de cuotas online.

• Banco Nación: destinado a aquellos que busquen financiar una vivienda única cuya valuación de mercado sea de hasta $ 3 millones. Dentro de sus variantes se destacan el UVA por su bajo interés fijo (3,5% para clientes y 4,5% para el resto) y otro para quienes ahorraron en Unidades de Vivienda (UVI). Admite solicitudes de mayores de 65 años, pero el monto prestado se reduce debido a que el solicitante es jubilado.

• Banco Ciudad: poseen una financiación para la compra de hasta el 75% del valor del inmueble, sobresaliendo el tope para las refacciones de hasta un 100% del presupuesto (siempre y cuando no exceda el 50% del costo de propiedad). A su vez, brinda tasas preferenciales en sus créditos hipotecarios a 30 años para jóvenes de esa edad.

• Banco Provincia: es el único que no demanda que el préstamo sea para vivienda única. Otro beneficio interesante para los empleados de la administración pública es que pueden financiar hasta el 100% del valor de su vivienda. Asimismo, los plazos de financiación en caso de percibir sus haberes allí pueden extenderse hasta 240 cuotas.

• Banco Macro: propone créditos tradicionales para fines variados en UVA, el UVA ProCreAr y el hipotecario a tasa variable. El monto máximo ofrecido son $16 millones, financiados en hasta 20 años.

• Banco Hipotecario: esta institución contempla también las situaciones puente, pensada para quienes buscan mudarse a una casa de mayor valor y no quieren o no pueden realizar en forma simultánea la venta de su propiedad actual. La propuesta incluye una financiación máxima del 80% del valor del inmueble y un plazo de devolución de hasta 360 meses.

• BBVA: esta entidad en particular ha desarrollado una cartera de productos muy específica a medida del interesado. En sintonía, el espectro abarca créditos para la adquisición de viviendas permanentes; para viviendas no permanentes; para la construcción y otro para la refacción.

Aceptada la solicitud correspondiente, se procede a tasar la propiedad por un colaborador designado por el banco. Cabe aclarar que toda la diligencia requiere la intervención de una escribanía para cumplimentar con la escrituración.

Este es el último paso para concretar la operación y depende necesariamente de los tiempos que maneje la dirección encargada del otorgamiento de los créditos hipotecarios. El sueño es posible.