El Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS), administrado por la Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES), ya no podrá otorgar créditos hipotecarios. Esta decisión fue oficializada a través del Decreto 1039/2024, publicado en el Boletín Oficial, y deroga dos incisos clave de la Ley N° 24.241 que permitían dichas operaciones. El objetivo declarado de esta medida es asegurar la preservación de los activos del FGS y priorizar su sustentabilidad, en un contexto donde los préstamos otorgados a tasas negativas impactaban negativamente en el sistema.
Milei puso fin a un beneficio clave de la ANSES
El Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS), administrado por la Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES), ya no podrá otorgar créditos hipotecarios.
Un cambio drástico en la gestión del FGS
El decreto firmado por el presidente Javier Milei subraya que el FGS no fue diseñado como un fondo de crédito, sino como un mecanismo para garantizar la sustentabilidad del sistema previsional. En este marco, se establece que los activos del fondo deben invertirse en instrumentos que aseguren su preservación y crecimiento, descartando cualquier operación que implique riesgos innecesarios o pérdidas reales.
"El FGS no fue creado para funcionar como un fondo de crédito, sino para garantizar la sustentabilidad del referido sistema", reza el texto oficial. Esto implica que las inversiones del FGS deberán estar dirigidas a instrumentos más seguros, alejándose de préstamos hipotecarios o de otra índole que podrían comprometer su valor.
Créditos a tasas negativas: el origen del problema
El gobierno justificó la decisión con cifras contundentes. En 2023, los préstamos ofrecidos por la ANSES a trabajadores tenían una Tasa Nominal Anual (TNA) del 50%, mientras que la inflación oficial del año alcanzó el 211,4%, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC). Este desfasaje generó un fuerte perjuicio para los activos del fondo, al no ajustarse a las condiciones económicas del país.
Además, los considerandos del decreto argumentan que otorgar créditos a tasas reales negativas constituye un subsidio implícito para los beneficiarios de esos préstamos, perjudicando al resto de los aportantes y beneficiarios del sistema previsional. En pocas palabras, lo que se consideraba un beneficio social se tradujo en un problema estructural para las finanzas del FGS.
¿Qué cambia en la legislación?
El Decreto 1039/2024 elimina específicamente los incisos “m” y “n” del artículo 74 de la Ley N° 24.241. Estas disposiciones permitían al FGS invertir en ciertos contratos y títulos hipotecarios.
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Inciso “m” eliminado: Permitía al FGS realizar contratos en mercados de futuros y opciones, bajo condiciones reguladas, con un límite de hasta el 10% de sus activos.
Inciso “n” eliminado: Habilitaba al fondo a invertir hasta el 40% de sus activos en cédulas hipotecarias, letras hipotecarias y otros instrumentos financieros con garantía hipotecaria.
Con estas derogaciones, el FGS queda restringido de participar en el mercado de créditos hipotecarios o de invertir en títulos relacionados, un cambio que transforma su rol en el sistema financiero y previsional del país.
Así eran los préstamos de la ANSES
Hasta ahora, los préstamos de la ANSES ofrecían condiciones accesibles para diversos grupos de beneficiarios. Estas líneas crediticias, a pesar de las facilidades que brindaban, representaron un importante costo para el FGS.
Préstamos para trabajadores en relación de dependencia
Los trabajadores formales con salarios de hasta $1.980.000 podían solicitar un crédito de hasta $1 millón, con una TNA del 50%. Las opciones de financiamiento incluían planes de 24, 36 y 48 cuotas.
Préstamos para jubilados y pensionados
Los titulares de jubilaciones y pensiones del Sistema Integrado Previsional Argentino (SIPA) podían acceder a préstamos de hasta $600.000, mientras que los titulares de Pensiones No Contributivas (PNC) y la Pensión Universal para el Adulto Mayor (PUAM) podían solicitar hasta $250.000. En estos casos, la TNA era notablemente menor, fijada en el 29%, con los mismos plazos de cuotas.
A pesar de estas tasas aparentemente favorables, la altísima inflación desvalorizó los activos del fondo, generando pérdidas considerables en términos reales.
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