La norma del Banco Central protegía a los deudores frente a una posible suba de la inflación. Cómo afecta a los nuevos créditos hipotecarios, en qué consiste la medida y por qué el BCRA decidió eliminar ese beneficio.
Créditos hipotecarios: el BCRA eliminó una norma que protegía a los clientes. Qué pasará si se dispara la inflación. (Foto Freepik)
A partir del regreso de los créditos hipotecarios, los argentinos recuperan una ayuda fundamental para el acceso a la vivienda propia. Sin embargo, en medio de los anuncios de ofertas de préstamos de los distintos bancos, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) anunció una medida inesperada que afecta a los deudores.
De esta manera, el Central dispuso quitar una norma que obligaba a los bancos a extender el plazo del crédito en caso de que la evolución de la inflación supere a la de los salarios. Ahora, determinó que las entidades bancarias “deberán poner especial atención a la relación cuota/ingreso” al momento de otorgar el crédito, ante la eventualidad que la UVA crezca por encima de los sueldos.
Ese beneficio, importante para créditos atados a la inflación, ya no estará vigente para la nueva tanda de préstamos que los bancos anunciaron en las últimas semanas.
La norma derogada obligaba a los bancos a ofrecerle a los tomadores de préstamos UVA “extender el número de cuotas originalmente previstas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10% el valor de la cuota que resultaría de haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios (“CVS”) desde su desembolso”.
Por lo tanto, si la cuota calculada por inflación (UVA) superaba en 10% a la cuota calculada por salarios (CVS), el tomador del préstamo podía optar por alargar “hasta 25% el plazo original” del crédito, de manera de que la cuota no sea tan gravosa.
Cabe recordar que la norma era del año 2018, cuando la inflación estaba por encima de los índices de 2016 y 2017, en el pico de otorgamiento de préstamos hipotecarios UVA. En ese momento, se la consideró como una cobertura para el público, para enfrentar el alza de la inflación sin caer en la morosidad.
Ahora, con el nuevo anuncio, el Banco Central modifica el criterio y determina que “al momento del otorgamiento de financiaciones a personas humanas, se deberá tener especial atención a la relación cuota/ingreso de manera de que el deudor pueda afrontar posibles incrementos en el importe de las cuotas sin afectar su capacidad de pago, teniendo en cuenta que sus ingresos pueden no seguir la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo actualizable por ‘CER’ (UVA)”.
Según explicaron fuentes del sistema financiero, la razón del BCRA para eliminar la protección se debe a que los planes de securitización de las hipotecas en esta nueva etapa del crédito para la vivienda con garantía real. Esa operación permite a los bancos salir al mercado con un título respaldado por el pago de los préstamos, para conseguir más fondeo y liquidez. Para “titulizar” esas hipotecas es necesario estandarizarlas, algo que se vuelve complicado si los créditos cuentan con la opción de modificar el plazo o cambiar el modo de ajuste de las cuotas, del índice de inflación al de salarios.
En definitiva, esta protección al cliente ya no será obligatorio para los bancos; aunque el Central apunta a que existan otros mecanismos de cobertura, de aplicación discrecional para las entidades financieras. Es decir, cada banco podrá ofrecer (o no) su propio método de protección para quien contrata un préstamo para comprar su vivienda. Esa cobertura se volvería una condición comercial más, aunque no será una obligación normativa.
Por lo tanto, en caso de una suba fuerte de la inflación que exceda la suba del salario, cada banco podría ofrecer la extensión del plazo, absorber el aumento excesivo de la cuota, hacerlo con solo una parte de ese excedente y que el resto lo pague el cliente, o cualquier otra opción alternativa.
