Desde 2019, las billeteras virtuales están obligadas a informar a la AFIP los movimientos y saldos de las cuentas cuando superan ciertos montos. (Imagen Mohamed Hassan - Pixabay)
En los últimos tiempos, el sector de las empresas dedicadas a las finanzas digitales, representado por la Cámara Argentina Fintech (CAF), aumentó los cruces y debates con el Banco Central de la República Argentina (BCRA) por algunas de sus disposiciones que afectan al ecosistema. Ahora, se suma una nueva discusión por un cambio en la normativa sobre el débito inmediato que regirá desde diciembre.
La cuestión es la siguiente. Hace casi tres años, el débito inmediato (“DEBIN”) comenzó a utilizarse como herramienta para el ingreso de dinero en cuentas de pago, convirtiéndose en uno de los canales de fondeo más valorados por las personas, por su simplicidad y seguridad. De hecho, es usado cada mes por más de 4 millones de usuarios, que realizan un promedio de 7 transacciones mensuales.
Además de sus altos niveles de usabilidad, la herramienta tiene índices muy bajos de fraude. Desde junio de 2022 a la fecha, las transacciones que han sido cuestionadas por los usuarios se encuentran estables en mínimos de 0,02%, lo que representa el ratio de fraude más bajo para un medio de pago del que se tenga registro en el país, según las cifras que maneja la CAF.
Pese a esto, y declarando como objetivo el de prevenir fraudes, el BCRA comunicó en estos días su decisión de eliminar este medio de fondeo de cuentas y reemplazarlo por las transferencias inmediatas “pull” (“TIP”), generando dificultades donde no las había.
Este instrumento fue regulado en 2022 mediante la Comunicación “A” 7514, que introdujo un proceso de redireccionamiento en la obtención del consentimiento de los usuarios.
Pero, çomo indicaron desde la Cámara Fintech, hasta ahora, TIP presentó fricciones, dificultando excesivamente su uso. En las pruebas realizadas para su implementación, el porcentaje de transferencias aprobadas alcanzó solamente al 10% del total de operaciones iniciadas por los usuarios. DEBIN, en cambio, registra una tasa de éxito del 62%.
De implementarse, esta decisión afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios que se verán obligados a enrolarse en este nuevo sistema en sus home bankings para dar su consentimiento, alertó la CAF en un comunicado a los medios.
El reemplazo del DEBIN -operatoria eficaz y segura, que ha logrado una excelente adopción- por una herramienta incipiente y con un amplio margen de mejora por recorrer aún, presenta un riesgo de incremento de operaciones fraudulentas. Asimismo, induce a la utilización del efectivo o de otros medios de pago tradicionales, ante la imposibilidad de utilizar esta herramienta como medio de fondeo.
Por último, desde la entidad que reúne al segmento fintech, comunicaron que “no hay ninguna justificación razonable para eliminar el DEBIN, incluso luego de la implementación de TIP”. Por ese motivo, desde la cámara pidieron “revisar esta nueva decisión repentina e inconsulta y nos ponemos a disposición de las autoridades para trabajar en conjunto a fin de lograr un sistema que verdaderamente contemple la seguridad y las necesidades de las personas”.
¿Cuál será la respuesta del BCRA ante este reclamo del sector?
